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為什麼「海外保險」成為高凈值人士海外資產配置的首選?


Release Time:2021-08-31

NATION

引言

后疫情時代,高凈值人士如何調整策略,規避風險? 財富安全是首選! 海外資產配置依舊不落伍。

一方面,「保證財富安全」和「財富傳承」依然是高凈值人士最重要的兩個財富目標。

另一方面,對他們來說,財富長期積累和創造的重要性在持續上升。


在打破剛性兌付、單一資產類別出現虧損的情況下,明智的投資需瞭解各類資產的潛在風險,在風險和收益間不斷做出權衡,並進行專業且長期的多元化配置和積累。


根據《2019年中國私人財富報告》顯示,風險分散和對沖是高凈值人群考慮境外投資的最主要原動力。


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78%的受訪高凈值人群表示,通過境內外多元配置分散風險為境外資產配置的主要目的。 對於他們而言,選擇配置海外資產,通常會 考慮到資產保密、財富傳承、規避風險等諸多事項 ,而海外保險在這些方面優勢突出。




海外保險的六大優勢


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一、實現外幣資產配置

目前高凈值人士的生活與投資日趨國際化,對外幣資產有較高的需求。
配置海外資產的原因很多,其中對沖貨幣貶值風險為主要
目的。
近年來人民幣的表現給投資帶來機遇,不少海外大額保單因而
誕生。


此外,由於國內有較為嚴格的外匯額度限制,每人每年5萬美金的額度,而通過購買海外保險是將人民幣資產轉為海外資產的合法合規通道。



二、説明規避遺產稅問題

根據多國相關法律規定,保險受益金不屬於遺產,因此無需對其開徵遺產稅。 目前,全世界約超100個國家徵收遺產稅,我國目前雖還未徵收,但開徵是未來大勢所趨。




在絕大多數國家遺產稅的法案中,都會有關於遺產稅追溯期的相應
規定。 遺產稅開徵的前5或前3年,有資產轉移的跡象和動作,都將面臨遺產稅追溯期的考查。
所以,高凈值人群大多會考慮在這個法案正式開始之前,提前做好相應的規劃,以防止自己的資產因遺產稅而縮
水。



三、説明規避債務風險

不少海外保險特別是儲蓄險,具備債務籌劃功能。
高凈值人士,大多屬於專業精英人士或私營企業
主。 在經營過程中,大部分人靠債務槓桿撬動財務資產,涉及很多複雜的三角債務。
而海外保險可幫助實現企業與家庭、夫妻、企業資產與個人資產之間的資產
隔離。



四、堪比低成本的海外類信託計劃安排

保單和信託其實有不少相似的地方,除稅收屬性方面,其結構特徵和信託也可類比。
海外信託的三方當事人是:委託人,受託人和受益
人。 
當信託成立時,委託人就實現了所謂的「資產轉移」,這也解釋了為什麼信託資產也不存在遺產稅的問題。 現實生活中,很多富人包括明星都選擇了信託計劃的安排。


保險是投保人持有保單后,若發生意外去世,可以通過保單轉讓方式將指定人變更為持有人,後續可通過年金方式或其他靈活方式取出資產。


若考慮海外信託的管理費等交易成本,海外保單與之相比具有低成本的優勢。



五、指定受益人可不限於法定繼承人

在國內,

第一順位繼承人是:配偶、父母和子女。

第二順位繼承人是:祖父母,外祖父母和兄弟姐妹。


如果第一順位繼承人在位的話,第二順位繼承人是沒有任何權利的。 鑒於法律規定,國內只有極個別的保險公司,可以指定第二順位繼承人作為保單的受益人。


而海外保險則沒有這個限制,可以指定保單受益人,並受法律允許和保護。 通過這種安排,可以把保單受益人指定為任何本人意願指定的人士。



六、具有高保密性

法定繼承和遺囑繼承,需要把所有的法定繼承人和遺囑繼承人叫到同一現場,而保險公司讓受益人接受財產時,只會通知受益人及監護人,不會通知其他任何人到現場,保密性更高,避免了不必要的糾紛和麻煩。