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新規后,還會有那麼多人舍近求遠去香港投保嗎?


Release Time:2021-03-10

為什麼那麼多人舍近求遠特地去香港投保呢?


在2021年新規重疾理賠定義下兩地又有什麼不同呢?


2021年2月1日起,中國保險行業協會與中國醫師協會正式發佈的《重大疾病保險的疾病定義使用規範(2020年修訂版)》(下稱"新規")將正式實施,簽訂的重疾保險合同均應符合新規範,舊規範下的重疾險產品將全部下架。


對於消費者來說,《新規》意見稿下的內地重疾保險比《舊規》將給客戶更細分重疾等級保障、擴展疾病範圍。



1. 新規主要改了什麼?

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  1. 統一規定必保的重大疾病由25種增加到了28種,增加了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。

  2. 建立重大疾病/輕症分級體系,明確3種必保輕症的定義和賠付上限(30%):惡性腫瘤(輕度)、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症。

  3. 癌症定義跟從醫學上的癌症確診"金標準"——組織病理學檢查(就是活檢),不能只有細胞病理學檢查結果(各種塗片)。

  4. 明確了嚴重影響生命安全/生活品質的疾病才是重疾,比如TNM分期為1期或以下的早期甲狀腺癌、原位癌都不屬於重症。


新規后,內地重疾險會比香港重疾險更具優勢嗎?


香港各保險公司在重疾理賠定義上各自制定,保障範圍也高達上百種,保監局放手保持良性競爭,讓消費者選擇來促進好公司更突出,就香港的重疾險與《新規》意見稿的疾病定義進行比較。


眾所周知,困擾現代家庭的三大健康殺手,頭號是癌症/惡性腫瘤,其次是心臟病和腦中風,三者佔據疾病身故人數約90%。 腎衰竭、慢性肝病、腦炎、昏迷、雙耳失聰、癱瘓、阿爾茨海默病(俗稱老年痴獃)、肺動脈高血壓、運動神經元病、再生障礙性貧血等也很常見。


"三大健康殺手"內地和香港重疾險對比


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  1. 原位癌:

    香港重疾可以理賠原位癌,內地重疾則不賠原位癌。

  2. 癌症:

    香港「癌症」定義不需要擴散到身體其他部位,明顯較內地擴散轉移到身體其他部位更為寬泛。

  3. 心臟病:

    香港的疾病定義更為寬鬆。 臨床醫生表示,內地疾病定義中,滿足下列一項條件都是非常難做到的,因為很多病人可能已經很嚴重的心臟病了,但是LVEF都難低於50%;以及很多時候由於冠狀動脈痙攣引起的cTn升高,但是內地不在保障範圍內,香港疾病定義則沒有要求。

  4. 中風:

    內地的疾病定義時間要求比較嚴格,要確診180天后仍然保留一種障礙,而且這幾項情況都非常嚴重。

    內地的疾病定義需要做CT,MRI等檢查證實,香港則沒有要求必須通過這種方式查證。

    香港的疾病定義中不在受保障範圍的幾項,基本都不是中風引起的。


2. 癌症理賠比較

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重疾險種上,內地一般則在30種左右,而香港的產品可以覆蓋53種嚴重疾病,3種非嚴重疾病,兩種男性癌症,最全面的險種已經涵蓋上百種大病。


此外,目前內地重疾類產品保障病種多為致命性疾病,且並不保障早期重疾(如原位癌,早期發現的話治癒率較高)。


換言之,內地保險保障條例生效時,往往可能意味著投保人生命已經受到重大威脅。


香港重疾險除了保障更多的重疾病種外,也普遍覆蓋輕疾和個別兒童疾病,而且對於早期出現的重疾癥狀也會做出賠償。


理賠方面,香港保險公司實行的是嚴進寬出政策,投保時核保較為嚴格,要如實申報自己的身體狀況,在理賠時只要符合保險責任的審核即可。 香港保單是全球性醫療住院險種,無論在內地或是國際都可以得到理賠,而且無論客戶身處內地或是香港和國外,都可以不用回香港,得到國際理賠支票。 內地理賠地區只限中國,對境外產生的醫療通常都沒有理賠,並且受保人今後移居國外,都必須親身回內地辦理理賠的領取保險金等事項。