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家庭財富傳承之惑,人壽保險如何破解?


Release Time:2021-03-04

越來越多家庭 重視財富傳承問題


隨著越來越多的人到了或超過退休年齡,加上遺產稅的考慮,財富傳承已經成為很多家庭正在考慮的問題。

什麼是傳承? 傳,即傳遞、傳授。 承,即托著、接著、繼承的意思。 完整的財富管理是一個流程,包含四大階段:創富、守富、享富、傳富。 財富傳承是資產持有者通過預先系統的規劃,綜合運用各種財富管理工具,包括金融、法律、稅務等手段,以及對家庭成員身份進行安排、指定家族憲章等,以實現財富的風險隔離和代際傳承。

辛苦多年創富,人們除了實現自己的理想,生涯目標外,最在意的就是保障子孫下一代生活無憂,他們希望能透過有效的資產配置和風控手段來實現財富的保值繼而增值。 相比遺囑、家族憲章、家族信託等,人壽保險計劃正在成為越來越多家庭財富傳承之選。

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人壽保險 助力財富傳承保障多



人壽保險是常用的傳承及資產配置工具之一,可用作全方位的遺產傳承工具,由財富保障、家庭保障、資產轉移,以至均分資產等,一切都可代為處理。 妥善的策劃不但可有助保障資產,更可為其摯愛建立穩健的未來財務前景,掃除後顧之憂。 此外,人壽保險更可由信託持有,作為資產傳承計劃的一部分。


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財富保障
市面上有一些人壽保險計劃具有儲蓄成分,為客戶提供終身保障,同時也可作為長遠累積財富的工具。 隨著客戶繳交保費,保單的現金價值會不斷上升,客戶還有機會隨市況定期地於保單內收取現金獎賞及紅利,進一步增值財富。 此外,部分人壽保險計劃更設有保單價值管理鎖定功能,讓客戶享有更高的財務穩定性。


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家庭保障
世事難以預測,若沒有預先安排充足的保障,如果發生突發事件,很多人會感到彷徨無依。 因此,人壽保單通常會提供大額的身故賠償金,倘若受保人有什麼意外,有關賠償可助其家人度過難關。 一些司法管轄區或需要徵收遺產稅,而某些地區在正常情況下,人壽保險的賠償可獲豁免遺產稅和繼承稅。 因此,人壽保單可確保客戶下一代為繼承資產的受益人。


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財富及保障轉移
部分人壽保單允許更改保單受保人,經保險公司審核后,讓客戶可按照個人意願,提早把財富及保障傳承給下一代。 此外,人壽保單更可隨有關保險權益更改受益人,讓客戶靈活分配保險收益


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資產均分

有些人希望將名下的資產平均劃分,然而並非所有資產都能平均分割或指定比例。 人壽保險計劃可讓客戶因應自己的意願,將遺產平均分配予各受益人




資產傳承案例比較分析



陳先生夫婦擁有約值港幣2,000萬元的資產,當中包括了價值港幣800萬元的物業。 夫婦二人在享受退休的同時,亦打算把遺產平均分配給兩名子女。





沒有使用保險的遺產規劃:

在此假設情況下,陳先生夫婦或要確保二人退休後的開支不超過港幣800萬元,留給子女繼承港幣1,200萬元遺產,包括他們的物業作撥備。


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使用了保險的遺產規劃:

另一個假設情況下,陳先生夫婦一次性繳付港幣200萬元的保費,以購買保額為港幣800萬元的人壽保險計劃(視乎保險公司的定價)。 這樣的安排讓陳先生夫婦在退休時可動用資金達港幣1,000萬元。 另一方面在毋須分拆物業業權的情況下,兩名子女可各得港幣800萬元的遺產。


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人壽保險 更靈活也更適合繼承者



通常在安排財富傳承時,大家會從名下資產、財富傳承工具,是否適合繼承人三方面來考慮,而從這三方面來看,人壽保險都是不錯的財富傳承工具。


01

名下有哪些資產?
當審視所擁有的資產時,大致可以將它們分為流動性高的資產(例如:現金、銀行存款)及不易分割的資產(例如:物業、公司業務)。 以公司業務為例,父母多會希望子女們能夠繼承家族業務,但畢竟每位子女各有想法,他們未必全都打算加入公司。 因此,要公平分配資產,便有需要運用靈活的工具傳承財富。


02

可以透過什麼工具傳承財富?
一般做法會透過俗稱「平安紙」的遺囑處理,但當立遺囑人去世後,遺產承辦要經過一定法律程序處理,後人才能獲得遺產,過程較為繁複需時;加上遺囑較易引起爭議,萬一涉及法律訴訟,屆時將浪費更多時間和金錢。

人壽保險則讓財富傳承安排更為靈活,指定受益人便可獲得保險賠償,處理程序相對較簡單。 另一方面,人壽保險可以協助分配流動性高的資產和不易分割的資產。 假設客戶希望讓其中一位子女繼承公司業務,可以考慮透過購買一份保額與公司業務價值相等的人壽保單,讓另一位子女成為受益人獲得人壽保障賠償,便可解決分割資產的問題。


03

哪一種分配方式最適合受益人?
考慮到受益人可能太年幼或是容易胡亂花費,一次性形式獲得財富未必最適合他們。 透過人壽保險,客戶可按照自己的意願將保險賠償以指定方式分配至指定受益人,除了一次性形式,市面上有些人壽計劃更讓客戶預先制定分配安排,讓受益人獲得定額或不定額的定期款項,款項發放年期長達30年,讓受益人獲得長遠保障

這類終身保障計劃提供的保障年期可長達受保人120歲,更能保障留給後代的財富;而客戶只要同時配合附加保障分配人壽保障及儲蓄成分,便可更有彈性地處理財富傳承甚至個人退休計劃兩大理財需要。


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