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專家告訴你如何配足高額保障! 規劃到位,保的全、賠得多!


Release Time:2021-01-29

我們常常在一些微信群或朋友圈中看到,重病急需籌款的資訊。 每當這個時候大家都會在能力所及的情況下去説明別人


但實際情況是,大部分的這類救助籌款都是杯水車薪的。 如果我們每個人都有風險意識,提早規劃好,買了保險的話,便不用去求別人了


精明的人,會如何選擇合適自已及家人的保險? 如何知道自己的保單額度是否足夠? 如何保的全、賠得多?


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我們先來看以下真實的案例

王女士(化名)被確診為肺癌。 這一診斷結果讓王女士大吃一驚,此前她從沒想到自己有一天會患上肺癌,但事實已發生,她又不得不接受。


不幸中的萬幸是,經醫生確認,王女士的肺癌未到晚期,可以治癒。 她重拾面對生活的勇氣,但接下來,治療費用擺在她面前,聽醫生說治療費用要30多萬元。 面對這麼一筆不小的治療費用,她的心又沉重起來,雖然家境還過得去,但要一下子拿出這筆錢,還是很有壓力。


在一些微信群或朋友圈籌錢期間,她突然想起,此前曾買了一份重疾險,可就在與保險公司聯繫並確認符合理賠條件后,王女士急了! 原因是她原本希望能從這份保險中獲得更多的理賠金額,但現實是她當時買的保額只有3萬元,即便她趕緊和理賠人員商量,也沒辦法給予更多的理賠金額。


最後,她後悔地說"當時只是想給自己配置一份保險,沒考慮保額的事情,當初要是配置更高的保額就好了。 ”

(案例來源:海峽都市報2019-4-3)


或許,這就是保險! 買的時候嫌掏錢多,賠的時候悔拿錢少!


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王女士的遭遇絕非個例,眾多保險公司發佈的2018年理賠年報顯示,重疾險保障額度不足,是一種普遍現象,重疾賠付件均5萬元、7萬元、5-10萬元佔比最多!


以某公司較詳細的數據為例:惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病等三大高發重疾平均治療和康復費用分別為35萬元、20萬元、25萬元,而三大重疾實際的平均理賠金額分別為8.1萬元、6.7萬元、5.6萬元。


重疾險,基礎保額可30萬元起,最好50萬元以上!


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要知道,一旦身患癌症等重疾,就要付出巨大的金錢代價。 如果能獲得良好的治療,最先進的藥品,完全有可能在身患重症下,提高生活品質,延長生命。 但這一切,需要很大的開銷,治療、康復和彌補收入的損失,都需要考慮。

比如要得到良好的治療,費用至少準備40萬。 在治療大病的過程中,有許多檢查治療項目、療效好副作用小的藥品都是自費藥,社保不會報銷的。 美羅華是醫生必推薦的治療淋巴瘤的藥物,其單支價格在2.5萬左右,5支一個療程。 治療腎癌和肝癌的多吉美,每月1盒,每盒2.3萬,需要持續服用到患者不能臨床受益為止。


腫瘤科大夫也認為,一個人得了癌症至少需要40萬的醫藥費才夠。 (且現在的醫療費不等於未來的醫療費,目前,人均醫療費用每年增長在18%左右,也就是說現在做一個心臟搭橋手術的手術費是20萬,那20年後就約為60萬。 現在很多人認為50萬大病費用額度足夠了,其實真正到使用這筆錢時,多半已經在10年或20年以後了,面臨著費用貶值、不夠用的尷尬。 )


此外,良好的康復費用需要20萬至40萬。 重大疾病治療費用中三分之一是直接費用,三分之二是間接費用。 大病治療這段時間里,需要有人照顧,營養更要跟上,這時護理費與生活費是很高的。 像腦中風後遺症這種"發病率高、致殘率高、死亡率高、復發率高、併發症多"的重疾,這樣的病症在得到精心的醫治和照顧下一般也能生存十年,所花的護理費約在36萬(每月3000元),生活費約36萬(每月3000元)。


而且,一個人在發生重大疾病的時候,對家庭最大的影響是:收入中斷、花錢不斷。 入越高的人,一旦患病,對家庭的生活水準、子女教育規劃、未來養老都有很大影響。 對醫療費用的認知,還要考慮到因重大疾病造成的收入損失,給家庭帶來的影響。


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當然,投保重疾險,若無法一次性配足高額保障,可考慮:


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在根據自己實際情況配置一定的重疾險保額後,隨著收入增加,逐步提升保額

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經濟狀況普通的工薪階層,家庭頂樑柱;年紀尚輕、事業處於成長期,需要高保額保障者等也可考慮消費型重疾險,較少保費即可擁有較高保額。


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重疾險搭配醫療險(包括無免賠額的低端醫療、高額保障的高端醫療),分別承擔風險責任:醫療險用作治療,重疾險只負責治病及康復期間的收入損失。


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可充分考慮家族成員病史,在購買重疾險主險后,對出險概率更高的疾病可購買附加險,從而提高保額。


比如,如果心腦血管疾病發生的概率更高,在投保重疾險主險后,可購買心腦血管附加險,後者的保費每年在500元左右,但對應的保額可達50萬元。


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最後,需要提醒的是,重疾險投保應越早越好! 相同保額的情況下,年紀越小、保費越便宜;另一方面:年紀越小,健康越不容易出問題,承保較易通過。 要知道,不但病了買不了保險,一旦被保險公司要求體檢,就直接買不了! 一般保險公司都會有一個免體檢上限,與年齡有關。 比方A公司規定你買60萬重疾險不用體檢,但是B公司可能50萬就要體檢。 當然,越年輕免體檢的上限越高,這個規則大家基本是通用的。 一般來說,40歲是個坎兒,可能39歲時買60萬不用體檢。 但是一過40,可能過30萬就要體檢。