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「最高誠信」是什麼?竟然是和保險相關的!


Release Time:2021-01-20

做人為什麼要講究誠信?

因為人需要進行"持續的交往",而不誠信的、損害別人利益的行為會讓你無法進行"持續的交往"。


其實買保險也是非常需要誠信。


不少保險索償糾紛,都是因為投保人沒有披露事實,及有違「最高誠信」的原則而所引致。 事實上,投保人於購買保險時,若沒有就核保所需提供有相關重要數據(例如病歷),不但令保險公司無法批核有關索償,若有關情況涉及誠信原則,投保人更可能會被撤銷保險合約。


為避免引起不必要的索償糾紛及獲取所需的保障,投保人必須如實申報與投保事項性質相關的各種狀況,因為該等資料均屬投保人認知範圍內的事實,他們須主動提供,以助保險公司審核其保險申請。


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以下列舉的兩個個案,可讓大家更深入瞭解「最高誠信」的重要性。






健康情況要如實填寫

何小姐投保了某保險公司提供的住院保險計劃。 由於她在投保時,於健康情況一欄填報了「身體健康」,所以獲保險公司即時批核其投保申請。


於保單生效七個月後,何小姐因腹痛入院,醫生以超聲波掃描檢查她的子宮,發現其卵巢出現一團表面凹凸不平的硬塊,並證實她的右方卵巢有惡性腫瘤,需要施行切除右邊卵巢手術。


其後何小姐康複出院,並立刻就上述住院的開支,向保險公司申請住院費用賠償。 然而,經保險公司查核后,發現何小姐於投保前的半年,曾經接受糖尿病治療,而在投保時之前兩年,曾因該病進行有關檢查,並間斷地接受多次診治。 鑒於何小姐在投保時未有透露有關糖尿病的病情,保險公司以投保人未有申報重要事實為理由,拒絕其索償,並撤銷其保單。


何小姐有感她只就婦產科病症申請索償,並認為該病與她未有申報曾患有的糖尿病毫無關係,故此多番要求保險公司提供拒絕賠償及撤銷保單的理據。






填寫病歷勿隱瞞

事實上,投保人在投保時,若沒有提供已知或應該知道的重要事實,可能會影響保險公司的承保決定,即使該數據與投保人日後所患的病症無關,但卻可能是保險公司用作風險評估或釐定合約條款的重要參考數據,故此保險公司有理由拒絕賠償。


年屆50歲的曾先生,於2018年向某保險公司投保了1份保額為港幣150萬元的人壽保險計劃。 根據曾先生投保時的年齡,其投保額已超越該保險公司所訂定的「毋須驗身」核保上限,所以需要進行驗身,以作核保。


在保單生效1年後,曾先生因心臟病不幸逝世。 保險公司審查他的記錄時,發現他2017年開始,心臟便已出現毛病,需要定期到醫院進行檢查。 然而,曾先生在投保時,並沒有向保險公司申報有關其心臟病的狀況,而在進行驗身時,雖然醫生已詢問過他的病歷,曾先生亦沒有如實相告。 由於其心臟病的病歷會直接影響保險公司的承保決定,故保險公司以曾先生沒有申報重要事實為理由,拒絕作出賠償。






保單精神須恪守

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事實上,保單乃投保人與保險公司之間的合約,是根據「最高誠信」的精神訂立。 「最高誠信」意指保險公司相信投保人會對投保事項,提供準確而真實的數據。 即使保險公司沒有提出要求,投保人亦必須申報任何會影響保險公司核保決定的重要事實,例如病歷或曾接受的手術等。 若投保人沒有遵守「最高誠信」的原則,保險公司有權拒絕作出賠償。


保險公司一般已於申請表上列明投保人須提供的重要數據。 為保障投保人利益,我們建議投保人在投保時,必須如實向保險公司提供所有相關的數據。 若投保人不能確定所提供的數據是否重要,可向保險公司或保險代理人查詢,或可先填報有關數據,讓保險公司參考核實,以決定應否承保有關風險,以及釐定保費和保單條款。 此外,投保人切記「重要事實」並非僅限於醫療紀錄,其他數據包括投保人曾否被拒絕投保,以至投保人的職業及年齡等,也可能影響保險公司就該項風險所作的承保決定。


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