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什麼是保險? 就是通過"管理",讓"風險"遠離你


Release Time:2021-01-15

常遇到有人詢問這樣的問題,「什麼保險是非買不可的? 」

簡單來說,就是『優先投保「承受不起」的經濟損失」風險。

這裡就牽涉到「風險管理」的層面。 「風險管理」是一種對於各種風險的評估,檢視自身財務狀況,思考如何避免風險、降低損失,採取適當的處理策略,而策略的選擇會因為個人的狀況不同,理想的處理方式也會有所不同,所以購買保險便是其中一項最多人選擇的解決方案。 先瞭解一下「風險管理」的基本觀念。



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「風險」簡單來說就是不確定何時發生,但發生一定會造成經濟上的損失。

若認為「理財」是家庭經濟中必需的,那麼在理財過程中,「風險」也是不可忽視的一環,因為財富的累積是需要一段不短的時間來進行,而在期間只要任何一種意外發生,都將可能造成理財計劃中斷,例如房屋失火、失業、或是家人生病、或經濟支柱倒下等等,所以要如何因應這些風險,都必須要事先規劃。 而風險管理的策略可分為下列四種:



風險規避
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完全避開風險,例如不住近危樓,就不用面臨危樓倒塌的風險。

風險降低
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降低風險的發生率或損失程度,例如騎車戴安全帽、廠房放置滅火器等等。

風險轉嫁
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將風險產生的損失轉嫁到保險公司或其他個人或團體(如社會保險)。

風險自承
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自己承擔風險損失。

風險轉嫁都是有成本的,而這些成本其實也是一種經濟損失

「風險管理」的目標是盡可能用最小的成本獲得足夠安全的保障,而「風險轉嫁」大多都是透過商業保險,只不過保險都是有成本的,支出了保費,其實也等於我們的資產損失了這筆金額,而發生頻率越高的,其轉嫁成本則一定越高。


四个维度,管理风险

若依照风险发生的频率(机率)、损失的幅度,可划分为四个象限,包含了【频率低损失低】、【频率低损失高】、【频率高损失低】、【频率高损失高】。

而在「风险管理」的理论上,【频率低损失低】适合风险自留,【频率低损失高】适合风险转嫁,【频率高损失低】适合风险降低,【频率高损失高】则建议选择风险规避。

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包含了較積極性的事先預防、避免,以及較消極性的事後承擔損失,策略的選擇視自己的財務狀況、風險的類型是否可控制,以及所需支付的成本而定。 當然,風險管理的策略不是只能選擇單一種,你可以一方面降低風險損失程度,剩下再由自己承擔,或者一部份風險自承,其餘再轉嫁給保險公司,例如含有「自負額」的竊盜險就是10%或20%風險損失自己承擔,其餘的風險轉嫁至保險公司身上,而讓保險成本(保費)降低

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保險的功能及好處


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保險具有許多的功能和好處,其中一些是基本的,其他則是輔助性的或次要的:

(a)基本功能/好處:保險本質上屬於一種風險轉移機制。 這種機制容許通過支付保險費,把個人的潛在財務損失轉移給保險。

保險的基本的好處是,在各種不同的投保事件中,當災害發生時,保險可以為被保險人提供財務補償。 在商業方面,它能讓經歷了嚴重的火災、沉重的法律責任等情況的商家倖存。 從個人角度來看,金錢(人壽保險)會在悲劇來臨或其他有需要的時候給人帶來極大的説明。

(b)輔助功能/好處:保險透過多種不同的途徑,直接或間接地為社會作出多項貢獻,例如:

(i)就業:保險業對於吸納本地工作力起著重要的作用;

(ii)金融服務:自從香港的製造業相對萎縮以來,金融服務業便在本地經濟中擔當越來越重要的角色。 保險業正是金融服務的一個重要組成部分;

(iii)損失防範和損失降低(統稱『損失控制』):保險的實務包括,首先進行與風險管理有關的各種調查及勘察,之後再提出改良風險的要求(即接受投保的條件)或建議。 這樣,最後可以說,火災、意外及其他我們不希望發生的事情少了出現了;

(iv)儲蓄/投資:保險(尤其是人壽保險)為我們提供一條方便而有效的途徑來保障自己的將來。 隨著在2000年推出的強制性公積金計劃,保險產品在為老年人及家庭悲劇受害人提供福利方面的作用是顯著的;

(v)經濟增長/發展:顯而易見,若無保險保障(在大多數未受保的情況下,銀行資金便籌措不了),幾乎沒有人會冒險把資金投放在高成本的專案上。 因此,從架橋到房屋建造以及其他許多不同的專案,部分都是由於保險的作用,才使它們得到激勵和落實。


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試試看,將你家中每個成員按年齡、身體狀況,以及財物現在的維護狀況來個別檢視,按上述的風險專案去依序評估他們的「發生頻率」與「損失幅度」是位於哪一個象限? 而這些的損失是否有辦法自己承擔呢? 若無法承擔,那麼嘗試著思考一下,這些風險各自採取哪些策略是比較適當的? 但是請千萬記得,「風險」不是一輩子不變的,隨著時間,你的身份會變化、財務狀況會變化、身體狀況會變化,甚至還會受到政治、環境的影響,所以應該要每固定一段時間檢視一下